Постановление от 3 августа 2023 г. по делу № А40-13112/2023 Девятый арбитражный апелляционный суд (9 ААС) - Гражданское Суть спора: о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договорам страхования 944/2023-212162(1) ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД 127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12 адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru
№ 09АП-34768/2023 Дело № А40-13112/23 г. Москва 03 августа 2023 года Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Петровой О.О., рассмотрев апелляционную жалобу ООО СК «ИНГОССТРАХ – ЖИЗНЬ» на решение Арбитражного суда г. Москвы от 20 апреля 2023 года по делу № А40-13112/23, принятое в порядке упрощенного производства, по исковому заявлению ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» к ООО СК «ИНГОССТРАХ – ЖИЗНЬ» о взыскании без вызова сторон
ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к ООО «СК «ИНГОССТРАХ–ЖИЗНЬ» о взыскании страхового возмещения в размере 486 000 руб. 00 коп., расходов на представителя в сумме 28 000 руб. 00 коп.
При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом первой инстанции были установлены основания, предусмотренные статьей 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20 апреля 2023 года по делу № А4013112/23, принятым в соответствии с частью 1 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, исковые требования были удовлетворены полностью. Требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя удовлетворены частично, в размере 5 000 руб. В остальной части требований о взыскании расходов на оплату услуг представителя отказано.
Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просил решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении иска.
В обоснование апелляционной жалобы ответчик указывает, что факт наступления смерти Заемщика сам по себе не является страховым событием, а может быть признан таковым только если смерть наступила в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования. Ответчик ссылается на то, что на основании представленных истцом документов невозможно установить факт наступления страхового события в отношении смерти заемщика. По мнению заявителя апелляционной жалобы, факт наступления страхового случая не доказан, Банком в адрес Страховщика не были направлены все документы, предусмотренные договором страхования. Также ответчик указывает, что судом необоснованно взыскана в пользу истца полная страховая сумма, с учетом того, что на момент смерти заемщика его задолженность по кредитному договору составляла 413 187 руб. 08 коп.
Девятый арбитражный апелляционный суд, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства и проверив все доводы апелляционной жалобы, считает решение Арбитражного суда г. Москвы по данному делу подлежащим изменению, исходя из следующего.
Как усматривается из материалов дела, 25.11.2019 между истцом (Банк) и ФИО1 (Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) заключен кредитный № 1077120385 от 25.11.2019 на потребительские цели (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере рублей на срок по 25.11.2024 г., с взиманием за пользование кредитом 14,4 % годовых.
В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили Договор об оказании услуг № 1077120385-СО1 от 25.11.2019 г. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (Договор услуг).
В соответствии с п. 1.2 Договора услуг Заемщик обязался заключить от имени и за счет Банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными 24 апреля 2014 г., по которым Клиент (Заемщик) является застрахованным лицом.
Согласно п. 1.2.1 Договора услуг страховыми рисками являются: - установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; - смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.
Пункт 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.
Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 758704/2014-161/9163-0714-13 от 01.07.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).
Согласно п. 1.1 Соглашения предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1. Соглашения являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее – Застрахованные лица), а так же условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.
В соответствии с п. 2.1 Соглашения страховыми рисками являются: а) инвалидность Застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания; б) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.
В рамках кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства - на случай невозможности погашения заемщиком задолженности по кредитному договору в связи со смертью застрахованного лица 11.11.2020г. заемщик (ФИО1) умерла.
На момент смерти Заемщика размер его задолженности перед Банком составил 413 187 руб. 08 коп., что подтверждается материалами дела (справкой о размере задолженности, выпиской с лицевого счета заемщика) и сторонами не оспаривается.
Истец обратился к ответчику с заявлением на получение страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая, однако ответчик выплату не произвел, запросил дополнительные документы, которые, согласно доводам истца, у него отсутствуют.
Поскольку выплаты страховой суммы не произошло, Банк обратился в суд с подлежавшими рассмотрению в настоящем деле исковыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В силу положений ст.ст. 963 , 964 ГК РФ случаи освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом в силу требований.
В частности из п. 1 ст. 963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Договоры, дополнительные соглашения, Правила страхования должны соответствовать ГК РФ, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи в силу ст. 963 Гражданского кодекса РФ должны быть указаны в законе, а не в договоре.
Факт смерти застрахованного лица подтвержден документально. В то же время ответчик не предоставил доказательств в подтверждение факта наступления страхового случая вследствие наступления умысла Застрахованного лица.
Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
В силу п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Страховщик данным правом также не воспользовался, поэтому не имеет права в последующем ссылаться на отсутствие у него таких сведений, (ст. 944 ГК РФ ).
Апелляционный суд также учитывает, что в силу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
На основании п. 2 ст. 6 данного Закона страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Таким образом, страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и, вследствие этого, более осведомленным в определении факторов риска, должен был тщательно выяснить вопрос о наличии либо отсутствии заболеваний у застрахованного лица, дополнительно затребовать соответствующую информацию у страхователя.
Страховщик несет риск заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.
Доказательств того, что смерть заемщика наступила в результате заболевания, о котором он знал на момент заключения договора страхования, но не сообщил страховщику, либо на момент смерти заемщик находился в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения, не представлено.
Доводы ответчика о том, что истцом при направлении заявления о выплате страхового возмещения не были представлены все документы, предусмотренные условиями Договора страхования, а представленные документы не позволяли установить наступление страхового случая, также подлежат отклонению.
Апелляционный суд учитывает, что истцом представлены ответчику все имеющиеся в распоряжении Банка документы, подтверждающие наступление страхового случая (смерть застрахованного лица).
Представить другие документы истец не имел возможности по причине невозможности их получения. При этом в материалы дела представлены доказательства направления истцом запросов в адрес медицинского учреждения с просьбой о предоставлении сведений о смерти застрахованного лица, однако ответы на запросы истцом получены не были ввиду установленных законом ограничений на их получение.
В то же время в соответствии с ч. 8 ст. 10 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
С учетом изложенного, поскольку факт наступления страхового случая является доказанным, ответчиком соответствующий факт со ссылкой на относимые и допустимые доказательства не опровергнут, ответчик неправомерно отказал в выплате истцу страхового возмещения.
Таким образом, апелляционный суд приходит к выводу о том, что страховой случай, предусмотренный Договором страхования, наступил, при этом правовые основания для отказа в выплате страхового возмещения у ответчика отсутствовали.
При таких обстоятельствах требования истца о взыскании страховой выплаты в размере 486 000 руб. были удовлетворены правомерно.
Довод апелляционной жалобы о том, что суд неправомерно удовлетворил требования Банка о взыскании денежной суммы в размере 486 000 руб., в то время как фактическая задолженность Заемщика перед Банком на момент наступления страхового случая составляла 413 187 руб. 08 коп., апелляционным судом отклоняется.
Исходя из доводов апеллянта, взыскание страхового возмещения в размере, превышающем размер задолженности Заемщика перед Банком повлекло неосновательное обогащение ответчика.
Между тем, согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (абзац первый пункта 1) Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ) (пункт 4).
В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
На основании п. 2.3 Соглашения срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в Срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке.
Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п.2.1. Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.
Фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).
В соответствии с п. 2.4. Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3. Соглашения.
В силу пункта 2.5 Соглашения получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по договору страхования является страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью будет перечислена страхователем на счет застрахованного лица, указанный в заключенном между застрахованным лицом и страхователем договоре об оказании услуг.
Заявленное событие не является исключением из ответственности страховщика, в связи с чем относится к страховым случаям, связанным с наступлением события, указанного в пункте 2.1 соглашения (смерть застрахованного лица), страховая выплата при наступлении которого производится в размере 100% страховой суммы (п. 2.4 соглашения).
Отказ ответчика от выплаты страхового возмещения в размере, установленном заключенным между сторонами Соглашением, вопреки мнению апеллянта, не создает риск возникновения на стороне истца (страхователя) неосновательного обогащения за счет ответчика (страховщика). Напротив, именно отказ страховщика, получившего от страхователя полную страховую премию, произвести при наступлении страхового случая выплату страхового возмещения в размере, определенном договором страхования, свидетельствует о неправомерном нарушении страховщиком условий договора страхования.
Удовлетворяя требования истца о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя частично и взыскивая с ответчика указанные расходы в сумме 5 000 руб., суд первой инстанции руководствовался ст. 110 АПК РФ , исходил из доказанности факта несения расходов, однако снизил их размер с учетом принципа разумности.
Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции о частичном удовлетворении требований о взыскании судебных расходов апелляционный суд не находит.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов решения суда первой инстанции и не содержат указаний на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта в порядке ч. 4 ст. 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, не допущено.
Оснований для изменения или отмены решения не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 176 , 266 - 268 , 269 , 271 , 272.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,
Решение Арбитражного суда г. Москвы от 20 апреля 2023 года по делу № А4013112/23 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.
Судья О.О. Петрова Суд: 9 ААС (Девятый арбитражный апелляционный суд) (подробнее) Истцы: ПАО "ПромсвязьБанк" (подробнее) Ответчики: ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" (подробнее) Судьи дела: Петрова О.О. (судья) (подробнее) Последние документы по делу: Постановление от 3 августа 2023 г. по делу № А40-13112/2023 Решение от 20 апреля 2023 г. по делу № А40-13112/2023 Показать все документы по этому делу Судебная практика по: По договорам страхования Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ