Дело № 2 – 31/2020
16 января 2020 года город Белорецк РБ Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Кузнецовой К.Н., при секретаре Аминевой Р.Ф., с участием представителя ответчика – адвоката Галиуллина А.А., действующего по ордеру №... от ..., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины В обоснование заявленных требований указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - истец, Банк) и ФИО1 (далее - ответчик, Заемщик, Клиент) заключили Договор №... от ... (далее - договор), согласно которому Ответчику была выпущена карта к текущему счету №... с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ... - 130000.00 рублей, с ... - 75000 рублей, с ... - 84000 рублей, с ... - 98000 рублей. Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то Тарифы банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза Стандарт» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34,9% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально обновленных для этой цели платежных периодов.
Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии вознаграждения, а также неустойка за нарушение условий договора. Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования), проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному. Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить погашение соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №... с ... по .... За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №... от ..., которая составляет 88081.40 рублей, из которых сумма основного долга - 65514,97 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 8176,08 рублей; сумма штрафов - 6798,40 рублей; сумма процентов – 7591,95 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2842,44 рублей.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика Галиуллин А.А. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем просил в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения исковых требований просил снизить неустойку (штраф) в связи с тяжелым материальным положением, суду представил возражения в письменном виде.
Выслушав представитель ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Согласно ст.ст. 309 , 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
По смыслу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к отношениям по договору займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 ... заключен кредитный договор №..., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №... с лимитом овердрафта (кредитования) от 0 до 200000 рублей, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.
В соответствии с Тарифами по банковскому продукту Карта «Стандарт» полная стоимость кредита по карте с учетом страхования по кредиту составляет 52,71 % годовых; минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; компенсация расходов банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77 %; штрафы: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1000 рублей, за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2000 рублей, за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2000 рублей, за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
Как усматривается из Тарифов по банковскому продукту Карта «...», ФИО1 своей подписью подтвердил, что он ознакомлен со всеми пунктами договора и получил карту. Подписывая Заявление на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту, заемщик также подтвердил, что согласен быть застрахованным на Условиях договора и Памятки застрахованного.
В соответствии с разделом II п.п. 1,2 Условий договора об использовании карты с льготным периодом, банк обязуется обеспечивать совершение Клиентом Операций по текущему счету, а Клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для совершения платежных операций Банк предоставляет в пользование Клиенту карту. Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете Банк предоставляет Клиенту кредит по карте в пределах лимита овердрафта путем перечисления недостающей денежной суммы на текущий счет. Клиент обязан возвратить предоставленные Банком Кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения), иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке и сроки согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по карте. В случае признания Клиента застрахованным, Банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов, а Клиент обязуется в этом случае уплачивать Банку возмещение страховых взносов.
Из раздела II п. 1 условий договора, следует, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на текущий счёт заемщика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. До настоящего времени обязательства по возврату денежных средств ФИО1 не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.
Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить погашение соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.
Согласно расчету, представленного истцом, задолженность ответчика по договору составляет 88081,40 рублей, из которых сумма основного долга - 65514,97 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 8176,08 рублей; сумма штрафов - 6798,40 рублей; сумма процентов – 7591,95 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2842,44 рублей Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона.
В судебном заседании представитель ответчика просил применить срок исковой давности к задолженности по кредиту снизить неустойку (штраф) в связи с тяжелым материальным положением.
В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Как следует из разъяснений, приведенных в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 указанного выше Постановления, по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ , п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ , с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. ... Банк обратился к мировому судье судебного участка №... по ... Республики Башкортостан с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте за период с ... по .... ... мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 88081,04 руб., государственной пошлины 1421,22 руб.
Должником были принесены возражения относительно его исполнения и ... определением мирового судьи судебного участка №... по ... судебный приказ от ... отменен.
Таким образом, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой с заявлением о выдаче судебного приказа и до его отмены, то есть с ... по ... (1 месяц 3 дня). ... Банк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 88081,4 руб., расходов по оплате госпошлины 2842,44 руб.
Последний платеж в размере 3000 рублей был внесен ..., что подтверждается выпиской по счету и представленным представителем ответчика приходно-кассовым ордером №... от ....
Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на текущий счет карты суммы ежемесячного минимального платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям следует исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.
Поскольку Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте, то период времени обращения истца за защитой своего нарушенного права, подлежит исключению при исчислении срока исковой давности (1 месяц 3 дня).
Последний платеж был внесен ..., срок исковой давности для взыскания задолженности по первому просроченному платежу начинает течь с ..., поскольку крайний срок поступления минимального платежа – 20 день, что следует из Заявления на выпуск карты. На момент возникновения задолженности размер основного долга составлял 65514,97 руб. Минимальный платеж (5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода) составляет 3275,7 руб. (65514,97*0,05%). Таким образом, для погашения образовавшейся задолженности всего должно быть произведено 20 платежей по 3275,7 руб. каждый (65514,97 - основной долг : 3275,7 - минимальный платеж). Первый просроченный платеж - ..., последний просроченный платеж - ....
С учетом обращения в суд ... и времени, в течение которого срок исковой давности не течет (1 месяц с момента обращения к мировому судье за защитой права до отмены судебного приказа) с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период взысканию подлежат платежи начиная с ... до ... включительно (11 платежей), размер основного долга составляет 36032,7 руб. (3275,7 руб. ежемесячный минимальный платеж*11платежей).
Размер процентов, подлежащий взысканию рассчитан по следующей формуле 36032,7 (основной долг)*52,71% : 365*92 дня (с ... до ...) = 4787,24 руб.
Размер возмещения страховых взносов, подлежащий взысканию, рассчитан по следующей формуле 36032,7 (основной долг)*0,77%=277,45 руб./месяц -комиссия на оплату страховых взносов ежемесячно; 277,45 руб.*11 платежей=3051,96 руб.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ , если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что степень соразмерности заявленных истцом пеней как последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела. На основании вышеизложенного и принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, а также требования разумности, справедливости и соразмерности, суд, в силу положений ст. 333 ГК РФ , считает необходимым снизить размер подлежащего взысканию штрафа до 2907, 17 руб.
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы истцу присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены частично, с ФИО1 подлежит взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 1603,37 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ , суд
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №... от ... в размере 46779 рублей 07 копеек, из которых основной долг 36032 рубля 70 копеек, проценты – 4787 рублей 24 копейки, сумма возмещения страховых взносов – 3051 рубль 96 копеек, штраф в размере 2907 рублей 17 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1603 рубля 37 копеек, а всего взыскать 48382 (сорок восемь тысяч триста восемьдесят два) рубля 44 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.
Решение в окончательной форме изготовлено 20 января 2020 года.
Председательствующий судья: К.Н. Кузнецова Суд: Белорецкий городской суд (Республика Башкортостан) (подробнее) Судьи дела:
Кузнецова К.Н. (судья)
(подробнее) Последние документы по делу: Решение от 15 января 2020 г. по делу № 2-2393/2019 Решение от 24 декабря 2019 г. по делу № 2-2393/2019 Решение от 20 ноября 2019 г. по делу № 2-2393/2019 Решение от 19 ноября 2019 г. по делу № 2-2393/2019 Показать все документы по этому делу Судебная практика по: По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ
Исковая давность, по срокам давности Судебная практика по применению норм ст. 200, 202, 204, 205 ГК РФ Уменьшение неустойки Судебная практика по применению нормы ст. 333 ГК РФ