ПАО Сбербанк РФ ( далее - истец) обратилось в суд с иском к Ш.Н.С., (далее ответчик), в котором просит: Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ответчиком и ОАО «Сбербанк России» со дня вступления в законную силу решения суда;
2. Досрочно взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 573982 руб., в том числе основной долг 496228,23 руб., проценты в размере 71498,94 руб., неустойка в размере 6254,83 руб.
3. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 8939,82 руб.
Требования мотивированы тем, что ОАО «Сбербанк России» (далее - Банк или кредитор) и Ш.Н.С. (далее-заемщик или должник) ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 545000 рублей под 22,4 % годовых, на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления.
В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц» (далее - Общие условия кредитования). Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.
Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.
Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования).
В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.
Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.
В связи с систематическим нарушением сроков и размере внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом- требованием, направленным почтой, банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. В установленный письмом- требованием срок заемщик досрочно не вернул оставшуюся сумму кредита, проценты и неустойку, в связи с чем у банка имеются достаточные основания потребовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и расторжения кредитного договора в судебном порядке.
Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 573982 руб., в том числе: - основной долг- 496228,23 руб., - проценты за пользование кредитом- 71498,94 руб., - неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом- 3769,8 руб., - неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности- 2485,03 руб.
По состоянию на дату подачи искового заявления в суд задолженность Заемщиком не погашена, в связи с чем, Банк обращается в суд за защитой своих прав и законных интересов.
В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, о дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. До начала судебного заседания от представителя истца поступило заявление о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя в порядке заочного производства.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.
С согласия истца, изложенного в заявлении, в соответствии со ст. 167 и 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании, ОАО «Сбербанк России и Ш.Н.С. ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 545000 рублей под 22,4 % годовых, на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления.
В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязался предоставить, а заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц» (далее - Общие условия кредитования).
Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.
Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования).
Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.
Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования).
Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования).
В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.
Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.
Правоотношения по указанному виду договоров регулируются параграфом 2 Главы 42 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту также – ГК РФ).
По определению ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Кредитный договор является разновидностью договора займа. Правила, относящиеся к договору займа (параграф 1 Главы 42 ГК РФ), а именно: уплата процентов, обязанности заёмщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заёмщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заёмщика, целевой характер займа и ряд других – применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.
Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством. Так, в Федеральном законе от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О банках и банковской деятельности» прописан ряд существенных условий кредитного договора (ст.30): процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам); стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения договора, и другие существенные условия договора, к числу которых относится условие о предмете и сроках возврата кредита.
Тем самым, в законе чётко определены стороны кредитного договора – это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предметом такого договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта). Срок возврата кредита указывается в кредитном договоре.
Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.
В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор заключается в письменной форме, несоблюдение данного требования влечёт его недействительность.
Анализируя состоявшийся между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» Ш.Н.С. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, суд усматривает, что Договор заключён сторонами в соответствии с действующим гражданским законодательством, а именно: составлен в письменной форме, в нём определены стороны договора, указана сумма кредита и размер процентной ставки за его использование, обозначен срок возврата кредита и процентов по нему, предусмотрена ответственность сторон в случае неисполнения условий договора. Таким образом, сторонами в Договоре достигнуты все существенные условия, отнесённые к кредитному договору.
По своей юридической природе кредитный договор носит консенсуальный и двусторонне обязывающий характер: он считается заключённым с момента достижения сторонами соответствующего соглашения, и создаёт права и обязанности, как для заёмщика, так и для кредитора.
Из представленного суду мемориального ордера 8506667 от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что сумма кредита по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 545000 руб. была зачислена Кредитором на счёт Ш.Н.С., что свидетельствует об исполнении Банком обязанности по выдаче кредита.
По правилам ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (ст. 310 ГК РФ ).
Как указывает истец, заёмщик принятые на себя обязательства надлежащим образом и в установленные сроки не исполнял, в связи с чем истец поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки и о расторжении договора. Данное требование ответчиком не выполнено.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ на заёмщика возложена обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ , если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В пункте 16 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 , ст. 813 , п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Одновременно кредитор может взыскать с неисправного должника предусмотренную законом или договором неустойку (штраф, пени), являющуюся в соответствии со ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств. В подобных случаях кредитор вправе предъявить требование о применении такой меры, не доказывая факта и размера убытков, понесённых им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (ч. 2 п. 6 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).
Как отмечалось выше, ответчик по Кредитному договору взял на себя обязательство осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты по нему посредством внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с Графиком платежей.
Определяя объём ответственности ответчика, суд исходит из того, что в состав долга включаются сумма полученного кредита, неуплаченные проценты за пользование им по установленной в Договоре ставке.
Неуплаченные проценты за пользование кредитом, относимые на сумму долга, исчисляются за весь период, в течение которого Заёмщик (Должник) фактически пользовался деньгами истца, включая период просрочки денежного обязательства.
Плата за пользование кредитом (проценты за пользование суммой кредита) входит в состав долга Заёмщика по кредитному обязательству. Поэтому при присуждении истцу сумм по возврату кредита и платы за него одновременно могут быть взысканы и суммы неустоек (штрафов, пени), установленные Договором.
Исходя из произведённого истцом расчёта, задолженность ответчика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию наДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 573982 руб., в том числе: - основной долг- 496228,23 руб., - проценты за пользование кредитом- 71498,94 руб., - неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом- 3769,8 руб., - неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности- 2485,03 руб.
Представленный расчёт проверен судом, является верным и поэтому может быть положен в основу решения.
При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о досрочном взыскании суммы задолженности по Кредитному договору, состоящей из суммы неисполненного основного долга, процентов за пользование кредитом, а также неустоек законными и обоснованными.
Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ договор может быть изменён или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения договора другой стороной.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ ).
При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (п. 2 ст. 453 ГК РФ ).
В связи с тем, что заёмщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом и в установленные сроки, в связи с чем истец поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки и о расторжении договора. Данное требование ответчиком не выполнено.
Таким образом, исходя из совокупности исследованных в судебном заседании письменных доказательств, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Ш.Н.С. и необходимости, в связи с этим, удовлетворения требования истца о расторжении данного договора.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, поэтому требование истца о взыскании суммы уплаченной им государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 8939,82 руб. подлежит удовлетворению в полном объёме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ , суд
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ш.Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и расторжении кредитного договора удовлетворить в полном объёме.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Ш.Н.С. и ОАО «Сбербанк России».
Досрочно взыскать с Ш.Н.С. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 573982 руб., в том числе основной долг 496228,23 руб., проценты в размере 71498,94 руб., неустойка в размере 6254,83 руб.
Взыскать с Ш.Н.С. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8939,82 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы в суд, его вынесший, в течение одного месяца с момента вынесения.
Кроме того, ответчик, не присутствовавший на судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня получения им копии этого решения.
Председательствующий: судья Ю.Л. Христолюбов Суд: Завьяловский районный суд (Удмуртская Республика) (подробнее) Истцы: ПАО "Сбербанк России" (подробнее) Судьи дела: Христолюбов Юрий Леонидович (судья) (подробнее) Судебная практика по: По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ