ФИО3, действующая в интересах несовершеннолетнего ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обратилась в Острогожский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании страхового случая наступившим, просит признать смерть ФИО7, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем; признать незаконным отказ ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в выплате страхового возмещения в связи с признанием смерти ФИО7 не страховым случаем; обязать с ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» перечислить ПАО «Сбербанк» страховую сумму в размере остатка ссудной задолженности 103 000 рублей.
В ходе судебного заседания истец уточнила исковых требования, просила признать смерть ФИО7, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем; признать незаконным отказ ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в выплате страхового возмещения в связи с признанием смерти ФИО7 не страховым случаем; обязать с ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» перечислить ПАО «Сбербанк» страховую сумму в размере 176 750 рублей 49 копеек.
Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ ее отец ФИО7, который взял кредит ПАО «Сбербанк» в размере 166000 рублей, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 был присоединен к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, страховщиком является ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни», выгодоприобретателем - ПАО «Сбербанк». В целях признания страхового случая и осуществления страхового возмещения, в интересах несовершеннолетнего сына ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, который получил наследство по завещанию от ФИО7, предоставила в банк свидетельство о смерти. Однако, в январе 2017 года ей стало известно об отказе страховой компании в признании случая страховым по той причине, что страховым случаем признается смерть застрахованного в результате несчастного случая, а не в результате болезни. У ФИО7 произошла внезапная смерть. Ответчик в своем отказе сослался на справку о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, что причиной смерти ФИО7 явилась «острая коронарная недостаточность», то есть смерть наступила в результате заболевания. Ни в одном из документов, размещенных на официальном сайте ответчика, а также предоставленных ответчиком страхователю, не содержится четкое разъяснение понятий «смерть по любой причине» и «смерть от несчастного случая», не указывается, что острая коронарная недостаточность не относится к «смерти по любой причине» и «смерти от несчастного случая». Условия и правила наступления страхового случая, предусмотренные ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» ставят Страхователя в заведомо ущемленное положение. ФИО7 не был ознакомлен с условиями страхования, что подтверждается отсутствием подписи в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Считает, что при заключении договора добровольного личного страхования, Страховщиком должны быть подробно разъяснены Страхователю в наглядной и доступной форме об объектах страховых случаев, о страховых случаях и о случаях отказа в страховых выплатах.
Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни», будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Третье лицо ПАО «Сбербанк России», будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.
При таких обстоятельствах, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» и ПАО «Сбербанк России»,.
Истец ФИО3, действующая в интересах несовершеннолетнего ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и просила их удовлетворить.
Представитель истца адвокат ФИО10 в судебном заседании поддержала заявленные истцом требования и просила их удовлетворить в полном объеме.
В представленном отзыве на исковое заявление представитель ответчика просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, указав, что ФИО7 не является страхователем и он не заключал договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ФИО7 являлся застрахованным лицом в рамках Соглашений, заключенных между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Истец ФИО3 в страховых правоотношениях как субъект отсутствует, она не является страхователем, выгодоприобретателем, застрахованным лицом, никаких прав и обязанностей по данному договору у нее нет. Таким образом, у истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договорам, в рамках которых она стороной не является.
Выслушав истца ФИО3, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, представителя истца адвоката ФИО10, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании, ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк России» заключил кредитный договор на сумму 166000 рублей на цели личного потребления. А также подал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Воронежское головное отделение №. Срок страхования 48 месяцев, страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» составляет 166 000 рублей (л.д.4).
Сумма платы за подключение к Программе страхования составила 13 213,60 рублей (л.д.9) Указанная сумма перечислена в ПАО Сбербанк на основании извещения о перечислении денежных средств за подключение к программе страхования кредитного договора (л.д.9).
Из поручения ФИО7 к ПАО Сбербанк усматривается, что истец поручил ПАО Сбербанк перечислять денежные средства со счета банковской карты в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору (л.д.15).
Из условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика усматривается, что несчастный случай - фактически произошедшее в период действия Договора страхование внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному событие, не зависимое от воли Застрахованного лица, повлекшее за собой смерть Застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Согласно Индивидуальных условий «Потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО Сбербанк выдал заемщику ФИО7 кредит в размере 166 000 рублей под 21,05% годовых, срок возврата кредита - по истечении 48 месяцев с даты его фактического предоставления (л.д.13-14).
Из графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО7 установлен ежемесячный платеж в размере 5 144 рубля 77 копеек, последняя дата платежа - ДД.ММ.ГГГГ - 5217,43 рубля (л.д.12).
Согласно справке Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк задолженность ФИО7 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 176 750 рублей 49 копеек.
В соответствии со свидетельством о смерти серии III-СИ № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер (л.д.7).
Как следует из сообщения ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, договора страхования в отношении ФИО7 заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. У ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты (л.д.5).
Согласно ответу БУЗ ВО «Репьевская РБ» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с 2010 года инвалид 3 группы, умер ДД.ММ.ГГГГ - внезапная смерть (л.д.6).
Как усматривается из текста завещания от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО7 все свое имущество, в том числе принадлежащие ему на праве собственности жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>, завещал ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.11).
Согласно свидетельства о рождении серии II-АГ № от ДД.ММ.ГГГГ, матерью ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, указана ФИО8 (л.д.8).
Из свидетельства о заключении брака серии I-СИ № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО9 и ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ заключили брак, после которого жене присвоена фамилия - ФИО11.
Как следует из свидетельств о праве на наследство по завещанию от ДД.ММ.ГГГГ, наследником имущества ФИО7, умершего ДД.ММ.ГГГГ, а именно автомобиля марки ВАЗ 21213, государственный регистрационный знак <***>, денежных средств с причитающимися процентами компенсаций, хранящихся в подразделении № Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк, 1/689 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, восточная часть Репьевского кадастрового района, в границах землепользования ООО «Рассвет», земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: <адрес>, автомобиля марки ЛАДА 210740, государственный регистрационный знак <***>, является ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Как следует из положений пункта 2 статьи 942 ГК РФ , при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии со ст.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, страховой риск и страховой случай, оговоренный сторонами при заключении договора, по своему составу должны совпадать.
На основании заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО7 выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (л.д.4).
Согласно заявлению на страхование по тпрограмме добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховые рискм (с учетом исключений из страхового покрытия) п. 1.1 Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.1.2 настоящего заявления: Смерть застрахованного лица по любой причине; установление Застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы.1.2 Ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным ниже в настоящем пункте: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая: … -Лица, страдающие следующими заболеваниями(а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт….
С сентября 2013 года ФИО7 инвалид 3 группы бессрочно, диагноз ИБС, стабильная стенокардия напряжения, ФКЗ, кардиосклероз диффузный и постинфартный. Ухудшение, Состояние после АКШ, гипертоническая болезнь 3, риск ССО, проходил стационарное лечение в 2012 и 2013 году, что следует из сообщения БУЗ ВО «<адрес> больница». ( л.д.).
Таким образом, заболевания ФИО7 имели место в течение последних пяти лет, следовательно, на истца распространяется ограниченное покрытие по договору страхования и заявленное истцом событие не может быть признано страховым случаем и не влечет обязанности страховщика в выплате страхового возмещения, в связи с чем, исковые требования ФИО3 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» удовлетворению не подлежат.
Тот факт, что на заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика, отсутствует подпись ФИО7, не означает, что к данному случаю можно применить стандартное покрытие, поскольку его состояние здоровья - сердечно-сосудистые заболевания - не позволяли быть застрахованным на случай смерти по любой причине, а позволяли быть застрахованным только на случай смерти от несчастного случая.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ , суд
Исковые требования ФИО3, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, к ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о признании страхового случая наступившим, о признании незаконным отказ ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в выплате страхового возмещения в связи с признанием смерти ФИО7 не страховым случаем; о возложении обязанности на ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» перечислить ПАО «Сбербанк» страховую сумму в размере 176 750 рублей 49 копеек - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение 1 месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Острогожский районный суд.
Председательствующий Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий Суд: Острогожский районный суд (Воронежская область) (подробнее) Судьи дела: Критинина Н.А. (судья) (подробнее) Судебная практика по: По договорам страхования Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ