Ангарский городской суд Иркутской области в составе судьи Тройниной С.С., при секретаре Кучко А.В., с участием прокурора Забабуриной В.Д., представителя истца ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3957/2017 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,
ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ** между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор № согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 1465000 рублей на срок по ** с уплатой 15% годовых, на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу ..., 7 микрорайон, .... В соответствии с условиями Кредитного договора заемщик взял на себя обязательство производить платежи по погашению кредита и уплаты процентов ежемесячными ануитентными платежами в соответствии с графиком платежей. П.4.3 Кредитного договора предусмотрено при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик выплачивает неустойку в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества – квартиры по адресу ..., 7 микрорайон, .... Условия кредитного договора заемщиком не выполняются, платежи по кредиту и процентам за пользование им производятся с нарушением срока. По состоянию на ** сумма долга составляет 1735080,96 рублей, в том числе 1354818,51 рублей – просроченный основной долг, 364124,09 рублей – просроченные проценты, 4293,29 рублей – неустойка на просроченный основной долг, 11845,07 рублей – неустойка за просроченные проценты. Истец просит взыскать с ответчиков солидарно сумму долга в указанном размере, расходы по оплате госпошлины в размере 28845,50 рублей; расторгнуть кредитный договор №, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу ..., микрорайон 7, ....
В судебном заседании представитель истца ФИО6 исковые требования и доводы, изложенные в иске, поддержала в полном объеме.
В судебное заседание ответчики ФИО2, ФИО3 не явились, извещены надлежаще, о причинах неявки не сообщили, дело рассмотрено в их отсутствие.
Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства, выслушав пояснения представителя истца, заслушав заключение прокурора ФИО5, полагавшей иск подлежащим удовлетворению, суд находит иск ПАО Сбербанк к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежащим удовлетворению.
Установлено, что ПАО Сбербанк зарегистрирован в качестве юридического лица, входит в банковскую систему Российской Федерации, является кредитной организацией. ** между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) и ФИО2 был заключен кредитный договор № о выдаче ипотечного кредита, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 1465000 рублей на срок до **, с уплатой за пользование кредитом 15% годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу ..., 7 микрорайон, .... После предоставления надлежаще оформленных документов и выполнения условий, предусмотренных п.5.4.5 и предоставления заявления, предусмотренного п.** кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере 13,75% годовых.
В соответствии с п.п.1.1, 4.1 Кредитного договора заемщик взял на себя обязательство погашать кредит ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Согласно п.4.3 кредитного договора, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. В соответствии со срочным обязательством № от ** размер ежемесячного платежа в погашение основного долга составляет 6104,17 рублей, который должен вноситься в срок не позднее 10 числа каждого месяца, одновременно заемщиком должны уплачиваться проценты.
Сумма кредита в размере 1465000 рублей получена ФИО2 **.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору являлась потека (залог) приобретаемой квартиры (п.2.1 договора).
ФИО2 по договору купли-продажи от ** приобретена квартира по адресу ..., микрорайон 7, ..., право собственности зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним **.
В связи с тем, что квартира приобретена за счет заемных средств, в силу ст. 77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на квартиру была установлена и зарегистрирована ипотека в силу закона в обеспечение возврата суммы займа, о чем указано в договоре купли-продажи от ** и в свидетельстве о государственной регистрации права.
Условия кредитного договора, ответчиком не выполняются надлежащим образом, платежи по кредиту и процентам за пользование им производятся несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность.
Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).
Факт заключения письменного договора о предоставлении ответчику кредита в сумме 1465000 рублей и получения указанной суммы подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами – кредитным договором № от **, срочным обязательством № от **.
В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку заемщиком допущено нарушение срока возврата очередной части займа, предусмотренной графиком платежей, длительное время платежи ответчико не вносятся, истец вправе требовать с ответчика. досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита в размере 1354818,51 рублей с начисленными просроченными процентами в размере 364124,09 рублей.
Согласно ст. 329 ГК РФ , исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В соответствии со ст. 330 ГК РФ , неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст. 331 ГК РФ , соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
При заключении кредитного договора стороны достигли соглашения о неустойке, согласно п.4.4 кредитного договора, при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления срока исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности включительно.
Поскольку ответчик не выполнил обязательство по возврату суммы займа и уплате процентов в сроки, установленные соглашением сторон, с него в пользу истца должна быть взыскана неустойка. Размер неустойки согласно представленному истцом расчету составляет за просрочку уплаты основного долга 4293,29 рублей, за просрочку уплаты процентов 11845,07 рублей. Суд соглашается с представленным истцом расчетом неустойки, данный расчет ответчиком не оспорен.
Суд считает указанный истцом размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательств, учитывая, что ответчик длительное время не вносит платежи в погашение долга по кредитному договору, не принимает никаких мер к погашению задолженности.
В силу ст. 450 ч.2 Гражданского Кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.
Так как заемщиком нарушены условия Кредитного договора, заемщик не погашает кредит и не вносит проценты в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора, в результате чего образовалась просроченная задолженность, ПАО «Сбербанк России» вправе требовать расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы кредита с начисленными процентами.
Истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности Указанное требование ответчиком не исполнено, сумма долга не возвращена. Таким образом, подлежат удовлетворению требования банка о расторжении кредитного договора.
В обеспечение возврата кредита был оформлен договор поручительства с ФИО3 от ** №.
Согласно ст. 361 ГК РФ , по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. В соответствии со ст. 363 ГК РФ , при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечает перед должником солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязанностей.
Согласно п.2.1 договора поручительства, поручитель обязуются отвечать перед кредитором в полном объеме за выполнение ФИО2, обязательств, принятых по кредитному договору № от **, заключенного между ФИО2 и ОАО «Сбербанк России».
Данные обстоятельства подтверждаются договором поручительства от ** №.
При изложенных обстоятельствах сумма задолженности по кредитному договору, проценты за пользование кредитом и неустойка в общем размере 1735080,96 рублей подлежит взысканию солидарно с заемщика ФИО2 и поручителя ФИО3 Согласно ч.1, 2. Ст.334 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.
Ответчик свои обязательства не выполняет, сумму займа и проценты не выплачивает в установленный срок, требование досрочно погасить долг по договору ответчик не исполнил.
Указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на предмет залога. Доказательств возможности погашения долга по кредитному договору без обращения взыскания на предмет залога ответчик суду не представил.
При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога должны быть удовлетворены.
Оснований, при которых в соответствии с ч.2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, ч.1 ст. 54.1 Федерального закона от ** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не допускается обращение взыскания, судом не установлено.
В соответствии со ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В силу ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом.
В соответствии с условиями кредитного договора, при заключении договора сторонами определена стоимость заложенного имущества в размере 100% его стоимости в соответствии с договором купли-продажи. В договоре купли-продажи от ** стоимость квартиры определена в 1800000 рублей.
По ходатайству истца судом назначена судебная экспертиза по определению стоимости предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу ..., 7 микрорайон, ....
В соответствии с заключением эксперта ООО «Консалт-Оценка» ФИО7, рыночная стоимость квартиры составляет 2152000 рублей.
Заключение эксперта исследовано в судебном заседании, у суда не возникает сомнений в его полноте и объективности, все выводы эксперта подробно мотивированы в его исследовательской части. Заключение ответчиками не оспорено.
В силу ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Начальная продажная цена квартиры по правилам, установленным ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» должна быть определена в размере 2152000 * 80% = 1761600 рублей 00 копеек.
Ответчиками возражений по существу иска не представлено, стоимость квартиры, определенная заключением эксперта, не оспорена. Доказательств, подтверждающих иную стоимость квартиры, ответчиком суду не представлено.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ , с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 12000 рублей 00 копеек по требованиям о расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество. С ответчиков ФИО2 и ФИО3 в пользу истца в равных долях подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 16875 рублей 40 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ ,
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от **, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2.
Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ** в размере 1735080 рублей 96 копеек (один миллион семьсот тридцать пять тысяч восемьдесят рублей 96 копеек).
Обратить взыскание на предмет ипотеки –квартиру общей площадью 50,2 квадратных метра, расположенную по адресу ..., ..., ..., принадлежащую на праве собственности ФИО2, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную первоначальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 1761600 рублей 00 копеек (один миллион семьсот шестьдесят одна тысяча шестьсот рублей 00 копеек) для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности ФИО2 перед ПАО Сбербанк.
Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате госпошлины в размере 20437 рублей 70 копеек.
Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате госпошлины в размере 8437 рублей 70 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд Через Ангарский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено **.
Судья: С.С. Тройнина Суд: Ангарский городской суд (Иркутская область) (подробнее) Судьи дела: Тройнина С.С. (судья) (подробнее) Судебная практика по: Долг по расписке, по договору займа Судебная практика по применению нормы ст. 808 ГК РФ По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ Поручительство Судебная практика по применению норм ст. 361, 363, 367 ГК РФ