25.08.2017 ФИО1 обратилась к ПАО «БИНБАНК» с заявлением на получение платежной карты. 04.09.2017 ФИО1 предоставлена банковская карта MC World Debit №.
Вологодская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Региональный правовой центр», действующая в интересах ФИО1, мотивируя доводы отказом Банка в удовлетворении требований о закрытии счета, обратилась в суд с иском, с учетом уточнения исковых требований просила суд расторгнуть контракт № и закрыть карту №; взыскать с АО «Бинбанк Диджитал» в пользу ФИО1 денежные средства с карты в размере 99 346 руб. 93 коп., проценты в размере 1 781 руб. 43 коп. с дальнейшим перерасчетом от суммы задолженности 99 346 руб. 93 коп. за период с 16.01.2018 до полного погашения задолженности; компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 закона РФ от 07.02.1992 №2300-1; взыскать с АО «Бинбанк Диджитал» в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Региональный правовой центр» штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 закона РФ от 07.02.1992 №2300-1.
Истец ФИО1 не явилась, представитель действующей в ее интересах Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Региональный правовой центр» по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Суду пояснила, что Банк должен был послать уведомление о блокировке карты. Обратиться за получением денежных средств в офис банка истец не могла, поскольку офис находится в Москве. Счет в банке был открыт на физическое лицо. Предпринимательская деятельность осуществлялась в рамках счета, открытого в Россельхозбанке, сейчас этот счет закрыт.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражения на иск в письменном виде, в обоснование указал, что 05.10.2017 карта ФИО1 заблокирована с целью соблюдения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма». Клиенту было предложено предоставить в Банк надлежаще заверенные документы подтверждающие источник происхождения денежных средств, однако требование банка оставлено клиентом без внимания. Счет клиента не заблокирован, блокированы только операции по карте. Исходя из того, что на счет клиента неоднократно поступали крупные денежные суммы без наименования платежа, отдел мониторинга АО «Бинбанк Диджитал» квалифицировал сделки как сомнительные и закрыл счет карты клиенту.
Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пунктам 1, 3, 4 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
Из материалов дела следует, что 26.10.2017 в АО «Бинбанк Диджитал» поступило заявление ФИО1 о закрытии карты №, перечислении денежных средств в размере 100 143 руб. 50 коп. на текущий счет №, открытый в операционном офисе г. Вологда Санкт-Петербургского филиала №2 ПАО «Бинбанк» за вычетом расходов на обслуживание.
Вместе с тем, 05.10.2017 банк заблокировал операции по карте ФИО1 Клиенту было предложено представить в Банк надлежаще заверенные документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств.
Как указал Банк причиной блокировки операций по счету послужили сведения о регистрации ФИО1 в качестве индивидуального предпринимателя 23.08.2017, неоднократное поступление на счет крупных денежных сумм без указания наименования платежа.
Как следует из выписки об операциях по карте, имело место зачисление на счет следующих сумм: 03.10.2017 – 40 000 руб., 20 000 руб., 40 000 руб., 04.10.2017 – 40 000 руб., 20 000 руб., 40 000 руб., 05.10.2017 – 40 000 руб., 20 000 руб.
По состоянию на 25.08.2017 баланс на карте составлял 400 425 руб. 81 коп., по состоянию на 01.11.2017 баланс карты составил 99 255 руб. 10 коп.
До настоящего времени требования АО «Бинбанк Диджитал» ФИО1 не выполнены.
В силу статьи 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Право на приостановление и на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента организацией, осуществляющей операции с денежными средствами, предусмотрено Федеральным законом от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Согласно пункту 12 статьи 7 указанного Федерального закона, приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
Клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах (пункт 14 статьи 7).
Таким образом, закон предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер.
В соответствии с пунктами 5.1, 5.1.1 «Условий обслуживания банковских счетом и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа АО «Бинбанк» кредитные карты» карта является собственностью Банка, поэтому Банк имеет право в одностороннем порядке без уведомления Клиента в любое время произвести блокирование карты и/или ее изъятие: при выявлении подозрительных/мошеннических операций по карте с целью снижения риска несанкционированного использования карты.
Действия банка по блокированию операций по карте истца обусловлены рамками возложенных на него Федеральным законом от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями, и не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности ответчика перед истцом.
Данных, свидетельствующих о невыполнении ответчиком обязательств по договору, либо о нарушении условий, отвечающих положениям статей 845 , 849 , 858 ГК РФ , влекущих для истца ограничения в распоряжении денежными средствами с использованием банковского счета, в ходе судебного разбирательства по делу не установлено.
Направление банком в адрес истца запроса о необходимости представления дополнительных документов об источниках поступления на счет клиента денежных средств за определенный период согласуется с целями противодействия легализации денежных средств и не выходит за пределы полномочий, предоставленных в этой части кредитным организациям. Непредставление ФИО1 запрошенных документов является достаточным основанием для отказа банка в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.
При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Руководствуясь статьями 194 - 197 ГПК РФ , суд
исковые требования Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Региональный правовой центр», действующей в интересах ФИО1, к акционерному обществу «Бинбанк Диджитал» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Иванова И.В.
Мотивированное решение изготовлено 19.02.2018 Суд: Вологодский городской суд (Вологодская область) (подробнее) Судьи дела: Иванова Ирина Владимировна (судья) (подробнее)