ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит взыскать с ответчика в его пользу в счет погашения задолженности по кредитному договору страховое возмещение в сумме 440 000,00 рублей, мотивируя тем, что 07 сентября 2015 года умерла его супруга ФИО5, причиной смерти явилось заболевание - хронический нефритический синдром, осложненный септицимией, то есть заболевание почек и заражение крови, что свидетельствует о наличии признаков страхового случая. 19 сентября 2014 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО5 было заключено соглашение № о присоединении к правилам кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный". По условиям данного соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 400 000,00 рублей, а ФИО5 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16% годовых. 13 февраля 2012 года между АО СК "РСХБ - Страхование" и страхователем - акционерным обществом "Россельхозбанк" (далее по тексту АО "Россельхозбанк" заключен договор коллективного страхования №, предметом которого является, в том числе, страхование заемщиков от несчастных случаев. 29 апреля 2016 года заместителю директора Удмуртского регионального филиала АО "Россельхозбанк" было направлено уведомление о возврате страховой премии от АО СК "РСХБ - Страхование", в которых АО СК "РСХБ - Страхование" информирует о том, что договор страхования в отношении ФИО5 является недействительным, а ФИО5 исключена из списка застрахованных лиц за период с 01.09.2014 по 30.09.2014 год.
Согласно позиции АО СК "РСХБ - Страхование", ФИО5 не попадает под условия программы коллективного страхования, так как согласно амбулаторной выписке, она получала регулярное амбулаторное и стационарное лечение по поводу сахарного диабета, ишемической болезни сердца, фибрилляции предсердии, гипертонической болезни, хронической сердечной недостаточности.
С такой позицией ФИО1 не согласился и 27 июня 2017 года направил ответчику претензию, однако в добровольном порядке его требования не были удовлетворены, претензия возвратилась по истечении срока хранения.
Полагает, что его требования подлежат удовлетворению, так как причиной смерти явилось заболевание и о признании договора страхования недействительным отсутствует судебное решение, а стороны о расторжении данного договора соглашение не заключали.
В судебном заседании ФИО1 и его представитель адвокат ФИО6 поддержали исковые требования и просили удовлетворить, пояснив суду, что причиной смерти ФИО5 стало заболевание - хронический нефритический синдром, осложненный септицимией, то есть заболевание почек и заражение крови, что свидетельствует о наличии признаков страхового случая. Кроме того, отсутствует какое - либо решение суда о признании договора страхования недействительным или о его расторжении между сторонами.
Представитель ответчика АО СК "РСХБ - Страхование" ФИО7, действующий по доверенности № от 24 июля 2017 года, представил возражение на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО СК "РСХБ - Страхование", исковые требования не признает, по обстоятельствам изложенных выше.
Представитель третьего лица АО "Россельхозбанк" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
С согласия истца и его представителя и в силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривал дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.
Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, возражения ответчика на исковое заявление, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ ).
В п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).
Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Как установлено в судебном заседании 19 сентября 2014 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО5 было заключено соглашение № о присоединении к правилам кредитования физических лиц по продукту "Кредит пенсионный". По условиям данного соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 400 000,00 рублей, а ФИО5 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16% годовых (л.д.6-8 дело №).
При подписании заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 1) от 20.01.2012 г. (л.д. 8-10) и заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 1) от 13 сентября 2014 года (л.д. 7) ФИО5 уведомила о том, что на момент подписания заявления не получала когда-либо лечения по поводу сердечно - сосудистых заболеваний, осложненных сердечно - сосудистой недостаточностью, не переносила когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, не страдает от заболеваний сердца, ей никогда не устанавливался диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/ гипотензия, не страдала от сахарного диабета (п. 1).
ФИО5 была уведомлена о том, что если будет установлено, что в момент присоединения к договору страхования подпадала под любую из категорий, перечисленных в п.1 заявления, то договор страхования признается недействительным с момента распространения на нее действия договора страхования.
С условиями программы страхования по договору коллективного страхования ФИО5 была ознакомлена, согласилась с ними и обязалась выполнять, программу страхования получила.
ФИО5 умерла 07 сентября 2015 года, что подтверждается свидетельством о смерти № (л.д. 13).
Задолженность по кредитному договору по состоянию на 16 июня 2017 года ФИО5 по соглашению составляет 341 598,06 рублей, из них: 33 334,50 рублей основной долг; 233 333,50 рублей просроченный основной долг; 74 930,06 рублей проценты за пользование кредитом. 29 апреля 2016 года заместителю директора Удмуртского регионального филиала АО "Россельхозбанк" было направлено уведомление о возврате страховой премии от АО СК "РСХБ - Страхование", в которых АО СК "РСХБ - Страхование" информирует о том, что договор страхования в отношении ФИО5 является недействительным, а ФИО5 исключена из списка застрахованных лиц за период с 01.09.2014 по 30.09.2014 год, связи с тем, что в соответствии с условиями программы и п. 1.7. договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям программы по состоянию здоровья, в том числе, страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в программе, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования.
ФИО5 согласно амбулаторной выписке, получала регулярное амбулаторное и стационарное лечение по поводу сахарного диабета, ишемической болезни сердца, фибрилляции предсердии, гипертонической болезни, хронической сердечной недостаточности (л.д. 10-11).
Данное обстоятельство истцом и его представителем не оспаривается.
Таким образом, суд считает установленным, что на момент заключения соглашений о кредитовании и присоединения к программе коллективного страхования ФИО5 не сообщила, что страдает заболеваниями, исключающими распространение на нее действие договора страхования, поэтому она была обоснованно исключена страховой компанией из списков застрахованных лиц.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).
Доводы истца о том, что причиной смерти ФИО5 в период распространения на неё договора, явилось согласно протокола (акта) патолого - анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ и справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ заболевание - хронический нефритический синдром, осложненный септицимией, не являются основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку договор страхования в отношении ФИО5 являлся недействительным, и она была исключена из списка застрахованных лиц, в связи с тем, что на момент подписания заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ФИО5 не сообщила о регулярном амбулаторном и стационарном лечении по поводу сахарного диабета, ишемической болезни сердца, фибрилляции предсердии, гипертонической болезни, хронической сердечной недостаточности получении лечения по поводу заболеваний сердца. ФИО5 не могла быть присоединена к программе коллективного страхования при наличии заболеваний, исключающих ее из списка застрахованных, следовательно, на момент смерти не была застрахована, так как несла риск о сообщении страховщику недостоверной информации о состоянии своего здоровья.
При данных обстоятельствах, оснований для признания смерти ФИО5 страховым случаем и возложении на ответчика обязательств по выплате страхового возмещения по факту смерти ФИО5 не имеется и в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать.
Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ , суд
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу "Страховая компания "РСХБ - Страхование" о взыскании страхового возмещения, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сюмсинский районный суд.
Мотивированное решение изготовлено 08 мая 2018 года.
Председательствующий судья: М.С. Базилевских Суд: Сюмсинский районный суд (Удмуртская Республика) (подробнее) Судьи дела: Базилевских Михаил Семенович (судья) (подробнее) Последние документы по делу: Решение от 22 мая 2018 г. по делу № 2-194/2018 Решение от 6 мая 2018 г. по делу № 2-194/2018 Решение от 3 мая 2018 г. по делу № 2-194/2018 Решение от 25 февраля 2018 г. по делу № 2-194/2018 Решение от 8 февраля 2018 г. по делу № 2-194/2018 Показать все документы по этому делу Судебная практика по: По договорам страхования Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ